תקופת משכנתא מקסימלית – 30 שנה ומה המחיר של הארכת התקופה

אורך התקופה הוא אחד הכלים החזקים בתכנון משכנתא. תקופה ארוכה מקטינה את ההחזר החודשי, אבל מגדילה את סך הריבית שמשלמים. תקופה קצרה עושה את ההפך. בנק ישראל קבע תקרה לאורך התקופה, והבנקים מציגים את הסלים האחידים בתקופות קבועות. המדריך מסביר את הכללים, את השיקולים ואת מה שאפשר ללמוד מנתוני בנק ישראל על הארכת תקופות, נכון למועד כתיבה.

התקרה: 30 שנה

לפי סעיף 8 בהוראת ניהול בנקאי תקין 329, בנק לא יאשר ולא יבצע הלוואה לדיור שהתקופה לפירעון הסופי שלה עולה על 30 שנה. במסגרת השאלות והתשובות ליישום ההוראה נדונה גם שאלה על פריסת החזרים מעבר ל-30 שנה במסגרת הסדרי חוב או מתווי סיוע, כלומר מדובר בהקשרים חריגים ולא בנטילת משכנתא רגילה.

תקופות בסלים האחידים

לפי הוראה 451, הסלים האחידים מוצגים לתקופות של 10, 15, 20, 25 או 30 שנה. זה מאפשר להשוות בין בנקים באותה תקופה, ולראות בבירור את ההבדל בהחזר ובעלות הכוללת בין תקופות שונות באותו בנק.

ההשפעה על ההחזר החודשי

ככל שהתקופה ארוכה יותר, הקרן מתחלקת על פני יותר תשלומים, ולכן ההחזר החודשי קטן. כך, הארכת תקופה היא לעיתים הדרך של משק בית לעמוד במגבלת ההחזר.

ההשפעה על העלות הכוללת

מנגד, ככל שהתקופה ארוכה יותר, הקרן נפרעת לאט יותר, והריבית מחושבת על יתרה גבוהה לאורך זמן רב יותר. התוצאה היא סך תשלומים גבוה יותר. באישור העקרוני מופיעים סך התשלומים הצפוי והריבית הכוללת החזויה לכל אפשרות, וכדאי להשוות בין תקופות שונות על בסיס הנתונים האלה, ולא רק על בסיס ההחזר החודשי.

מה מראים נתוני בנק ישראל

המשמעות היא הקטנת ההחזר החודשי במחיר של עלות כוללת גבוהה יותר. הבנק ציין שבמחזורים שמטרתם הקלה תזרימית יש לשים לב לעלות הכוללת.

איך בוחרים תקופה

לדעתנו, נקודת המוצא היא החזר חודשי שמשאיר מרווח ביטחון נוח, ולא החזר מינימלי. מי שצופה עלייה בהכנסה יכול לשקול תקופה ארוכה יותר עם תכנון לפירעון חלקי בעתיד, בעיקר במסלולים שבהם עמלות הפירעון נמוכות. מי שקרוב לגיל פרישה צריך לבדוק שההחזר יתאים גם להכנסה אחרי הפרישה.

תקופות שונות למסלולים שונים

לא חייבים לקבוע תקופה אחת לכל התמהיל. אפשר, למשל, לקבוע תקופה קצרה יותר למסלול בריבית קבועה ותקופה ארוכה יותר למסלול גמיש, או להפך. כך אפשר לאזן בין החזר חודשי סביר לבין עלות כוללת נמוכה יותר. כדאי לבקש מהבנק סימולציה של כמה אפשרויות כאלה, ולבחון אותן במחשבון שהבנקים חייבים להציג באתר שלהם.

קיצור תקופה בהמשך הדרך

תקופה ארוכה אינה גזירה לכל החיים. אחרי כמה שנים, כשההכנסה עולה או כשמתקבל סכום כסף, אפשר לבצע פירעון חלקי ולבחור אם להקטין את ההחזר החודשי או לקצר את התקופה. אפשר גם למחזר את ההלוואה לתקופה קצרה יותר. לפי דוח בנק ישראל לשנת 2025, בין המניעים למחזור נמנו פירעון חלקי וקיצור התקופה בעקבות קבלת כסף, והגדלת ההחזר בעקבות עלייה בהכנסה. לפני כל צעד כזה כדאי לבדוק את עמלות הפירעון המוקדם, שתלויות בסוג המסלול ובמועד הפירעון.

הארכת תקופה כפתרון לקושי

גם הכיוון ההפוך קיים. כשמשק בית מתקשה בהחזר, פריסה מחודשת והארכת התקופה מקטינות את התשלום החודשי. לפי בנק ישראל, זה אחד המניעים למחזורים, אבל כאמור הוא כרוך בעלות כוללת גבוהה יותר. לכן, לדעתנו, כדאי לראות בהארכה פתרון לטווח הקצר, ולבחון בהמשך אפשרות לקצר שוב כשהמצב משתפר.

שאלות נפוצות

האם אפשר לקחת משכנתא ל-35 שנה?

לפי הוראה 329, התקופה לפירעון סופי של הלוואה לדיור לא תעלה על 30 שנה.

האם אפשר לקצר את התקופה בהמשך?

אפשר לבצע פירעון חלקי או מחזור ולקצר את התקופה, בכפוף לעמלות הפירעון המוקדם לפי סוג המסלול.

מה עדיף, החזר נמוך או תקופה קצרה?

אין תשובה אחת. החזר נמוך מגדיל את הגמישות, ותקופה קצרה מקטינה את העלות הכוללת. ההחלטה תלויה במצב הכלכלי של משק הבית.

המידע במדריך כללי ואינו מהווה ייעוץ משכנתאות. לשאלות על רכישת דירה בפרויקטים של התחדשות עירונית, צרו קשר עם קובי אלקיים נדל"ן בטלפון 053-658-4252.