נתוני אשראי לפני משכנתא – איך בודקים ולמה זה חשוב

לפני שבנק מחליט אם לאשר משכנתא ובאילו תנאים, הוא בוחן את ההתנהלות הפיננסית שלכם. חלק מהמידע מגיע ממערכת נתוני האשראי שמפעיל בנק ישראל. נתונים שגויים או התנהלות שנראית בעייתית עלולים לפגוע בתנאים, ולכן כדאי לבדוק אותם לפני שפונים לבנקים. המדריך מסביר מה המערכת, איך מפיקים דוח ומה עושים עם המידע, נכון למועד כתיבה.

מה זו מערכת נתוני האשראי

לפי בנק ישראל, מערכת נתוני האשראי מרכזת מידע שמסייע לגופים שנותנים אשראי להעריך את הסיכון, ובכך עוזרת לצרכנים לקבל תנאי הלוואה טובים יותר. המערכת פועלת באתר creditdata.org.il. המידע כולל נתונים על הלוואות, מסגרות אשראי והתנהלות בתשלומים.

איך מפיקים דוח בחינם

לפי בנק ישראל, אפשר להפיק בחינם, פעם בשנה, דוח ריכוז נתונים, שמציג את המידע שנאסף עליכם במערכת. ההפקה נעשית דרך אתר מערכת נתוני האשראי. כדאי להפיק את הדוח כמה שבועות לפני שמתחילים בתהליך המשכנתא, כדי שיהיה זמן לטפל בטעויות אם יימצאו.

מה לבדוק בדוח

כדאי לבדוק שכל ההלוואות והמסגרות שמופיעות בדוח אכן שלכם, שהיתרות סבירות, ושאין רישומים של פיגורים שאינם נכונים. אם מוצאים טעות, בנק ישראל ממליץ לפעול מיד לתיקונה.

איך הנתונים משפיעים על המשכנתא

בנק ישראל מציין שניצול גבוה של מסגרות אשראי, או היעדר מסגרת אשראי, עלולים להתפרש כהתנהלות לקויה. כלומר, גם מי שמעולם לא לקח הלוואה עשוי למצוא שהיעדר היסטוריה אינו יתרון. בנוסף, הבנק בוחן את יחס ההחזר מההכנסה, שמוגבל ל-50% לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 329, והתחייבויות קיימות משפיעות על התמונה הכוללת.

איך להיערך לפני הבקשה

לדעתנו, כדאי לפעול בכמה צעדים כמה חודשים לפני הבקשה. להפיק דוח נתוני אשראי ולבדוק אותו. להקטין ניצול של מסגרות אשראי בחשבון העובר ושב ובכרטיסי האשראי, ככל האפשר. לשקול לסגור הלוואות קטנות ויקרות, משום שהן מכבידות על ההחזר החודשי. ולהימנע מלקיחת הלוואות חדשות בתקופה שלפני הבקשה, אלא אם הן הכרחיות.

השוואת הצעות ומשא ומתן

בנק ישראל ממליץ להשוות בין הצעות שונות להלוואה ולהתמקח על הריבית ועל שאר התנאים, ולפנות גם לגופים שאינם בנקים. במשכנתא, הכלי המרכזי להשוואה הוא האישור העקרוני והסלים האחידים שהבנקים חייבים להציג לפי הוראה 451.

נתוני אשראי ומחזור משכנתא

בדיקת נתוני האשראי רלוונטית לא רק לפני משכנתא ראשונה. גם מי שכבר יש לו משכנתא ושוקל מחזור צריך לדעת איך הוא נראה בעיני הבנק החדש. בנק ישראל ממליץ לבדוק אפשרות מחזור של הלוואות לפחות פעם בשנה, וזו הזדמנות טובה לבדוק גם את דוח נתוני האשראי.

לוח זמנים מומלץ

לדעתנו, כדאי לבנות לוח זמנים פשוט. כשלושה חודשים לפני הבקשה, להפיק את דוח נתוני האשראי ולבדוק אותו. אם יש טעויות, לפנות לתיקונן מיד, משום שהתיקון עשוי לקחת זמן. במקביל, להתחיל לצמצם ניצול של מסגרות ולהימנע מהתחייבויות חדשות. כחודש לפני הבקשה, לבדוק שוב את המצב ולוודא שהתיקונים נקלטו. רק אז לפנות לבנקים לקבלת אישור עקרוני.

מה עוד הבנק בוחן

נתוני האשראי הם רק חלק מהתמונה. הבנק בוחן גם את ההכנסה הקבועה והמוכחת, את יציבות התעסוקה, את ההון העצמי ואת הנכס עצמו. לכן גם מי שנתוני האשראי שלו תקינים צריך להכין מסמכי הכנסה מסודרים ולוודא שההון העצמי זמין.

בני זוג ולווים נוספים

כשיש כמה לווים, למשל בני זוג, הבנק בודק את הנתונים של כל אחד מהם. לכן כדאי שכל אחד מהלווים יפיק את הדוח שלו ויבדוק אותו. טעות בדוח של אחד מהם עלולה להשפיע על הבקשה כולה.

שאלות נפוצות

האם הפקת דוח נתוני אשראי פוגעת בדירוג?

המידע שבנק ישראל מפרסם מציין שאפשר להפיק את הדוח בחינם פעם בשנה, ולא מזכיר פגיעה בעקבות ההפקה. כדאי לבדוק את פרטי השירות באתר המערכת.

מה עושים אם יש טעות בדוח?

בנק ישראל ממליץ לפעול מיד לתיקון הטעות. הפרטים על אופן הפנייה מופיעים באתר מערכת נתוני האשראי.

האם היעדר הלוואות בעבר הוא יתרון?

לא בהכרח. לפי בנק ישראל, היעדר מסגרת אשראי עלול להתפרש כהתנהלות לקויה, כמו ניצול גבוה של מסגרות.

המידע במדריך כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי או ייעוץ משכנתאות. לשאלות על רכישת דירה בפרויקטים של התחדשות עירונית, צרו קשר עם קובי אלקיים נדל"ן בטלפון 053-658-4252.