משכנתא וביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים – מה ההסדר

לאנשים עם מוגבלות או מחלה שמשפיעה על תוחלת החיים, ביטוח החיים הוא לעיתים המכשול הגדול ביותר בדרך למשכנתא. כשחברת ביטוח מסרבת לבטח, הבנק עלול לסרב להלוות. כדי לפתור זאת, נקבע הסדר מיוחד שמתואר במדריך של משרד האוצר בנושא ביטוח חיים לצורך הלוואת משכנתא. המדריך כאן מסכם את עיקרי ההסדר, נכון למועד כתיבה. מדובר בנושא רגיש ומורכב, ולכן מומלץ לקרוא את המדריך הרשמי ולהיעזר באיש מקצוע.

מה זו מוגבלות מקצרת חיים

לפי המדריך, מוגבלות מקצרת חיים היא מוגבלות שעלולה לקצר את תוחלת החיים של האדם בשלוש שנים לעומת תוחלת החיים הממוצעת, בתנאי שתוחלת החיים נותרת מעל חמש שנים מיום הגשת הבקשה, לפי קביעה של אקטואר.

ההליך מול חברת הביטוח

לפי המדריך, חברת הביטוח מקבלת חוות דעת אקטוארית, ועליה להודיע למבקש תוך 15 ימי עבודה מקבלת מלוא המסמכים אם היא מסכימה לבטח או מסרבת. אם החברה לא הודיעה כלל בתוך הזמן הזה, המבקש זכאי לרכוש ביטוח רגיל. גם כשהסירוב קשור למוגבלות, החברה חייבת לנמק את החלטתה ולספק למבקש את תמצית הנתונים שעליהם הסתמכה.

הביטוח המיוחד

כאשר חברת הביטוח מכירה במוגבלות כמקצרת חיים ומסרבת לביטוח רגיל, ניתן לרכוש ביטוח מיוחד.

תקופת אכשרה

חשוב לדעת שהביטוח המיוחד נכנס לתוקף רק שנתיים וחצי לאחר רכישתו. לפי המדריך, אם המבוטח נפטר בתקופה הזאת, הבנק רשאי לדרוש מהיורשים לפרוע את ההלוואה או למכור את הנכס. זו נקודה שכדאי לקחת בחשבון בתכנון המשפחתי.

חובות הבנק

לפי המדריך, הבנק אינו רשאי לסרב למשכנתא לאדם עם מוגבלות כאשר מדובר בדירה יחידה או בקרקע לבנייה עצמית, אם המבקש עומד בדרישות הכלכליות הרגילות והציג פוליסת ביטוח חיים למשכנתא. המדריך מפרט גם את מסגרת ההלוואה: היא תהיה לפחות פי שניים מסכום הביטוח, ולכל היותר מיליון שקל, ותקופת ההחזר תהיה לפחות 15 שנה בתשלומים חודשיים, עם אפשרות לשינוי בהסכמה.

השתתפות המדינה

המדריך מציין שאמות המידה ודרכי הפנייה טרם נקבעו, ולכן יש לבדוק את המצב העדכני מול המשרד לפני שמסתמכים על כך.

איך להתכונן

לדעתנו, כדאי להתחיל את התהליך מוקדם, לפני חתימה על חוזה רכישה. לרכז את המסמכים הרפואיים, לפנות לכמה חברות ביטוח ולתעד את התשובות ואת המועדים. אם התקבל סירוב, לבקש את הנימוק ואת תמצית הנתונים, כפי שהחברה חייבת למסור. ובמקביל, לבדוק מול הבנק שהוא מכיר את ההסדר ומה הוא ידרוש.

מסמכים שכדאי לרכז מראש

התהליך מתנהל מול שני גורמים, חברת הביטוח והבנק, ולכל אחד מהם דרישות משלו. מול חברת הביטוח כדאי לרכז מסמכים רפואיים עדכניים שמתארים את המצב, ואת הפרטים שיאפשרו לאקטואר לחוות דעה. מול הבנק יש להכין את המסמכים הרגילים לבקשת משכנתא: אישורי הכנסה, פרטי הנכס והון עצמי. כדאי לתעד כל פנייה ותשובה, כולל תאריכים, משום שזמני התגובה של חברת הביטוח נמדדים מיום קבלת מלוא המסמכים.

למי ההסדר רלוונטי במיוחד

לפי המדריך, החובה של הבנק לא לסרב חלה כשמדובר בדירה יחידה או בקרקע לבנייה עצמית. מכאן שההסדר נועד בעיקר לאפשר לאנשים עם מוגבלות לרכוש בית למגורים, ולא להשקעה. מי שרוכש דירה נוספת צריך לבדוק את מצבו מול הבנק ומול חברת הביטוח בנפרד.

מכיוון שההסדר כולל פרטים רבים שעשויים להתעדכן, מומלץ לבדוק את הנוסח העדכני של מדריך משרד האוצר לפני תחילת התהליך, ולשאול את הבנק ואת חברת הביטוח אם חלו שינויים בכללים או בסכומים מאז פרסומו.

שאלות נפוצות

מה קורה אם חברת הביטוח לא עונה?

לפי המדריך, אם החברה לא הודיעה על החלטתה תוך 15 ימי עבודה מקבלת מלוא המסמכים, המבקש זכאי לרכוש ביטוח רגיל.

האם הבנק יכול לסרב למשכנתא בגלל המוגבלות?

לפי המדריך, בדירה יחידה או בקרקע לבנייה עצמית, הבנק אינו רשאי לסרב אם המבקש עומד בדרישות הכלכליות הרגילות והציג פוליסת ביטוח חיים למשכנתא.

מה גובה הביטוח המיוחד?

הנתונים משתנים לפי הנכס, השכונה ומצב השוק. לפני כל החלטה מומלץ לבדוק עסקאות שנרשמו בפועל במאגר הנדל"ן הממשלתי (nadlan.gov.il) ובפרסומי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ולהתייעץ עם אנשי מקצוע.

המידע במדריך כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי, ביטוחי או ייעוץ משכנתאות. לשאלות על רכישת דירה בפרויקטים של התחדשות עירונית, צרו קשר עם קובי אלקיים נדל"ן בטלפון 053-658-4252.